Die Kreditkarte ein akzeptiertes Zahlungsmittel im Internet, und viele Dienstleister stehen bereit, um bei der Einrichtung eines Shops mit Kreditkartenzahlung zu helfen. Wie werden Sie selbst zur Akzeptanzsstelle, welche Ansprechpartner stehen Ihnen zur Seite und wie sieht die konkrete Umsetzung aus?
Sie haben ein Geschäft, das Sie gern auch online präsentieren möchten. Neben der Auswahl eines Providers, der Konzeption des Shops und der Programmierung der Seiten gibt es da die wichtige Frage: Wie können Ihre Kunden die Produkte eigentlich bezahlen? Im Business-to-Business Bereich dominiert die Zahlung per Rechnung, anders jedoch im Geschäft mit dem Endkunden (siehe ECIN Marktbarometer ). Dort gilt es, einfache Verfahren anzubieten, die für beide Seiten akzeptabel, günstig und bequem sind. Beim Versandgeschäft bietet sich zum Beispiel die Nachnahme an. Auch das Bankeinzugsverfahren wird von vielen Kunden wegen der Bequemlichkeit gern genutzt. Der Händler muß jedoch befürchten, daß unseriöse Kunden die Buchung stornieren lassen. Andersherum sieht es bei der Vorauskasse aus: Wer zahlt schon gern, bevor er die Ware erhalten hat, zumal vielleicht an unbekannte Händler?
Noch schwieriger wird es, wenn Sie auch ins Ausland verkaufen möchten. Wer einmal Geld in die USA überwiesen hat, weiß wie teuer und umständlich das ist.
Ein simples und inzwischen in allen größeren Shops angebotenes Zahlungsmittel ist die Kreditkarte. Sie bietet in höchstem Maße Bequemlichkeit für den Nutzer und auch den Händler. Stellen sich nur drei Fragen:
• Wie kann ich Kreditkarten-Akzeptanzstelle im Internet werden?
• Wie funktioniert die technische und organisatorische Ausgestaltung?
• Was ist mit den vielzitierten Sicherheitsrisiken für Kunden und Händler?
Ihr Online-Shop als Akzeptanzstelle
Kreditkarten online zu akzeptieren ist recht simpel und erfordert zunächst die gleichen Schritte wie im klassischen Ladengeschäft. Bevor Sie an die technische Abwicklung denken, müssen Sie zunächst offizielle Aktzeptanzsstelle für Kreditkarten werden. Dazu müssen Sie einen entsprechenden Antrag an ein Kreditkarteninstitut stellen bzw. an einen Dienstleister, der Sie als Akzeptanzstelle für die entsprechende Kreditkarte autorisieren kann. Dazu sollten Sie sich überlegen, welche Karten Sie akzeptieren möchten. Von der Verbreitung her haben Sie die Masse der Kartenbesitzer auf Ihrer Seite, wenn Sie Euro/Mastercard und Visa akzeptieren. Wenn Sie höherwertige Produkte anbieten, aus Imagegründen, oder vielleicht, weil Ihnen 90 % der Kartenbesitzer nicht genug sind, möchten Sie vielleicht auch noch American Express oder Diners Club Kunden bedienen. Wir haben für Sie eine Liste von Unternehmen in Deutschland, Österreich und der Schweiz zusammengestellt, bei denen Sie einen entsprechenden Vertrag abschließen können. Sie finden sie bei den Kontaktadressen. Es handelt sich übrigens im Internet um sogenannte Mailorder/Telephone-Order Geschäfte (mehr dazu später). Das müssen Sie beim Antrag angeben. Wenn Sie den Antrag gestellt haben, bekommen Sie für jede Kartensorte eine sogenannte Vertragsuntertnehmernummer (auch VU-Nummer oder Händlernummer genannt), mit der Sie sich gegenüber den Kreditkartenfirmen identifizieren.
Die organisatorische und technische Umsetzung
Jetzt dürfen Sie zwar Kreditkartenzahlungen akzeptieren, benötigen jedoch noch die organisatorische Struktur, um die Zahlungen abwickeln zu können. Auch dabei gibt es verschiedene Möglichkeiten. Sie können bei geringen Umsätzen jede Transaktion von Hand bearbeiten. Das ist zwar auf den ersten Blick kostengünstiger (weil die Provisionen für den Dienstleister entfallen), bringt jedoch neben dem erheblich höheren Arbeitsaufwand auch einige Sicherheitsrisiken mit sich. Inwiefern?
Bei einer manuellen Abwicklung sammeln Sie die Bestellungen auf Ihrem Webserver und rufen sie dort einzeln ab, um sie dann auszudrucken. Oder Ihr Provider bietet z.B. an, jede Bestellung automatisch direkt an Sie zu faxen. Das hat den Vorteil, daß die Daten nicht weiter zwischengespeichert werden und daher keine Gelegenheit zum Datenklau geben. In beiden Fällen müssen Sie anschließend die entsprechende Kreditkartenfirma (Ihren jeweiligen Vertragspartner als Akzeptanzstelle) anrufen und um eine Genehmigungsnummer bitten. Mit dieser Nummer und dem Vermerk „Mailorder“ senden Sie den Beleg an Ihren Partner. Einige Zeit später wird Ihnen der Umsatz gutgeschrieben. Sie können sich selbst ausmalen, was für ein Aufwand das wird, wenn Sie einigen Erfolg mit Ihrer Internetfiliale haben. Hinzu kommt das Risiko, daß Sie bei diesem Verfahren nicht online prüfen können, ob die Daten stimmen oder die Karte eventuell gesperrt ist. Dann kann der Anruf beim Akzeptanzpartner ein böses Erwachen mit sich bringen. Bei Versandwaren können Sie den Schaden dann noch halbwegs abwenden. Haben Sie jedoch z.B. Software online verkauft, ist Ihre Ware dann schon „kostenlos“ ausgeliefert worden.
Bequemer und sicherer ist da die automatische Abwicklung mit einem weiteren Partner, dem Acquirer. Er verarbeitet Ihre Transaktionen im Hintergrund, prüft online die Plausibilität und Gültigkeit der eingegebenen Daten und nimmt die entsprechenden Buchungen vor. Sie bekommen lediglich einen Report über die vorgenommenen Transaktionen und Gutschriften auf Ihr Konto. In der Regel bezahlen Sie dafür mit einer Einrichtungsgebühr, einer monatlichen Grundgebühr und einem Prozentsatz von jeder Transaktion, abhängig von der Höhe des Umsatzvolumens.
Es gibt drei große Problemfelder bei der Kreditkartenzahlung im Internet, die Sie jedoch vermeiden können.
1. Die Verbindung zwischen Ihnen und dem Kunden könnte belauscht werden und der Kunde muß um die Sicherheit seiner Daten fürchten.
Das können Sie recht einfach verhindern, indem Sie alle sensiblen Bereiche, in denen es um Kunden- und Rechnungsdaten geht, mit dem sogenannten SSL-Protokoll absichern. Dabei handelt es sich um eine Technik, sichere Verbindungen zwischen dem Kunden-Browser und Ihrem Server für die Dauer seines Besuchs herzustellen. Wie das genau funktioniert, und welche Technik dabei zugrunde liegt, können Sie in unserem Artikel „Grundbegriffe der Sicherheit“ nachlesen. Um einen bestimmten Bereich Ihres Servers entsprechend abzusichern, wenden Sie sich am besten direkt an Ihren Provider.
2. Jemand könnte in Ihren Server einbrechen und sensible Daten von dort entwenden.
Auch das lässt sich ganz einfach umgehen, indem Sie Ihren Online-Shop so konzipieren, daß sensible Daten dort nicht gelagert werden. Kreditkartennummern haben nichts dort zu suchen! Bei manueller Auswertung lassen Sie sich die Weiterleitung von Ihrem Provider automatisch einrichten (Email-to-fax, Callback etc.). Bei Einschaltung eines Acquirers entfällt dieses Problem, da die Daten gar nicht bei Ihnen, sondern beim Dienstleister verarbeitet werden.
3. Der Kunde könnte widerrechtlich fremde Kreditkarten-Informationen eingeben, die zwar gültig sind, jedoch nicht von ihm genutzt werden dürfen.
In diesem Fall haben Sie ein Problem, denn wie schon oben erwähnt, handelt es sich bei Online-Bestellungen um sogenannte Mailorder-Geschäfte. Das heißt, es liegt keine gültige Unterschrift des Kunden vor und somit liegt das Risiko auf der Händlerseite. Ist ein digitales Produkt verschickt worden und storniert der Karteninhaber die Bezahlung später, so haben Sie als Händler Pech gehabt. Aber auch diesem Problem können Sie in gewissem Rahmen begegnen: Wenn Sie Kreditkartenzahlungen mit dem SET-Verfahren abwickeln, sind sowohl Sie als auch Ihr Kunde auf der sicheren Seite. Der Nachteil ist, daß es das Verfahren zwar schon eine ganze Weile gibt, es sich jedoch trotz erheblichen Werbeaufwands noch nicht besonders weit durchsetzen konnte.
Ansprechpartner in Sachen Kreditkarte und nützliche Links zur weiteren Recherche
Konktaktieren Sie zum Beispiel diese Firmen, um Akzeptanzstelle für Kreditkarten zu werden:
Deutschland
Euro/Mastercard und VISA:
Eurokartensysteme GmbH
Theodor-Heuss-Allee 80
60486 Frankfurt
Tel. 069-7922-4645
http://www.eurocard.de/
Eurocard/Mastercard, VISA und Diners Club:
Citicorp Kartenservice GmbH
Gutleutstrasse 80
60329 Frankfurt
Tel. 069-2603-981
http://www.cca.de/
Email: info@cca.de
Schweiz
Eurocard/Mastercard – EUROPAY (Switzerland) SA
Hertistrasse 27
CH-8304 Wallisellen
Telefon ++41 1 832 91 11,
Telefax ++41 1 832 91 15
http://www.eurocard.ch/bin/frame
VISA CARD Schweiz
Corner Bank AG
Via Canova, 16 – 6901 Lugano
Tel. (091) 800 4141
Fax (091) 800 5566
Email: info@visa.corner.ch
http://www.visa.ch
Österreich
VISA CARD Österreich
VISA – SERVICE Kreditkarten AG
Invalidenstraße 2
1030 Wien
Tel: 01/711 11-0
Fax: 01/711 11-147
Email: office@visa-austria.com
http://www.visa.at
DINERS CLUB Österreich
Diners Club Austria AG
Rainergasse 1
A – 1041 Wien
Tel: +43-1-50135-0
Fax: +43-1-50135-111
Email:customer.service@dinersclub.at
http://www.diners.at
Europay Austria
Hintere Zollamtstr.17
1030 Wien
01/71701/6549
01/71701/1400 Fax
Email:thomas.grabner@europay.at
http://www.europay.at
Dienstleister
Die folgenden Dienstleister wickeln für Sie die Transaktionen im Hintergrund ab:
inTouch GmbH
Kaiser-Friedrich-Promenade 87
61348 Bad Homburg
Tel.: 06172-6726-00
Fax: 06172-6726-30
http://www.intouch.de
http://SET.inTouch.de
http://www.smallbusiness.de
Email: online-payment@intouch.de
Wirecard AG
Global Payment & Communication
Bretonischer Ring 4
D-85630 Grasbrunn
Tel: 089-4424 0400
Fax: 089-4424 0500
http://www.wirecard.de
http://www.wirecard.com (engl.)
Email: info@wirecard.com
Sales: sales@wirecard.com
AviCom GmbH
Pfarrer-Kraus-Strasse 127f
56077 Koblenz
Tel.: 0261 – 96203 – 90
Fax:0261 – 96203 – 98
http://www.avicom.de
Email: info@avicom.de
Payserv AG
Hardturmstraße 201
CH – 8021 Zürich
Tel: +41 1 279 41 11
Fax: +41 1 279 41 12
http://www.payserv.ch
Pago eTransaction Services GmbH & Co. KG
Kaltenbornweg 1-3
50679 Köln
Tel.: 0221 – 32 08 700
Fax: 0221 – 32 08 720
Email: info@pago.de
http:/www.pago.de
WebTRADE.NET – The-Payment.Company GmbH
Frankfurter Welle
An der Welle 4
60322 Frankfurt
Tel: +49 (69) 7593-7100
Fax: +49 (69) 7593-8383
http://www.webtrade.net
Email: info@webtrade.net
Sales: sales@webtrade.net
QENTA paymentsolutions GmbH
Hans-Sachs-Gasse 10/IV
A – 8010 Graz
Tel: +43 316 / 81 36 81 – 0
Fax: +43 316 / 81 36 81 – 20
http://www.qenta.at
Email: office@qenta.com
Eine sehr gute CD-Rom mit Filmen und Vorträgen rund um Kreditkarten-Akzeptanz im Internet und im Ladengeschäft gibt es kostenlos bei der GZS.
